מחזור משכנתא

פרטים חשובים על מחזור משכנתא

רוב הלקוחות הפרטיים לא מכירים לעומק את המונחים המקצועיים סביב תחום המשכנתאות והמימון הבנקאי. למרות שכולנו נצטרך בשלב כזה או אחר משכנתא מהבנק, רק מעטים מביאים לידי ביטוי את הרקע התיאורטי וכך משיגים לעצמם תנאים נוחים. זו הסיבה שכדאי להכיר את הפרטים החשובים על מחזור משכנתא ולהשתמש בהם. 

משכנתא מורכבת מקרן וריבית. הקרן היא סכום ההלוואה המקורי, בעוד הריבית הוא המחיר של ההלוואה. ההבדלים בין משכנתאות באים לידי ביטוי בעיקר בשני הפרמטרים הללו. בנוסף, הלווה יכול להחליט האם לצמצם או להגדיל את הקרן אך עליו להציג הון עצמי. בישראל נהוגות שיטות שונות לחישוב ההחזרים החודשיים של המשכנתא. בין השיטות המקובלות ניתן למנות את שפיצר, קרן שווה והלוואות בלון. מעבר לכך, יש לבדוק כיצד הצמדה למדד כזה או אחר משפיעה על יתרת ההלוואה לאחר מחזור משכנתא. 

ריבית קבועה או משתנה?

עוד שאלה עליה כדאי לענות על מנת לקבל פרטים חשובים על מחזור משכנתא היא האם לבחור ריבית קבועה או משתנה. ריבית קבועה מתאימה למי שרוצה לדעת מראש כמה הוא צפוי לשלם בכל חודש, בעוד ריבית משתנה עשויה להיות דינאמית וגמישה. מבחינת הגבלה על תמהיל משכנתא, הנחיית בנק ישראל גורפת ותקפה לגבי כל הבנקים. ההנחיה מגבילה את גובה המשכנתא הזמינה ללווים, ומטרתה למנוע התחייבויות שלא ניתן לעמוד בהן גם במהלך מחזור משכנתא. 

פרעון מוקדם במהלך מחזור משכנתא מחייב עמלות שונות אותן כדאי להכיר מראש. אפשר לנצל את הידע עבור תיאום פגישת היכרות עם נציגי הבנק או לצורך השוואה עצמאית בין מסלולי משכנתאות. בסופו של דבר, נטילת משכנתא היא החלטה חשובה הצפויה להשפיע על כל ההיבטים בחיים האישיים.